Focus + Marketing

4 pensioenmogelijkheden voor zelfstandigen

door: Miranda Apeldoorn

tags:  geld  pensioen 

Hoe kom je rond als je op een dag bent uitgewerkt? Bouw jij pensioen op als zelfstandige? Zet je jaarlijks 10% tot 20% van je winst opzij voor een aangename oude dag?

Zelf iets regelen voor je pensioen is heel eenvoudig. (Of de mogelijkheden in Nederland ideaal zijn, daarover kun je twisten, maar eenvoudig is het). Laat je niet afschrikken door terminologie of ingewikkelde berekeningen. Je kunt vandaag nog beginnen met het opzetten van een potje. Ook als je nog bijna niks overhoudt aan je klanten & klussen, aan het eind van de dag.

In dit blog over de arbeidsongeschiktheidsverzekering  schreef ik dat niet iedereen in een viersterrenhotel wil logeren, op vakantie. Sommige mensen gaan liever kamperen. Zo is het ook met pensioen, als je het mij vraagt. Niet iedereen kan of wil evenveel tijd en geld stoppen in het uitzoeken en opzetten van de regeling voor z’n oude dag. Maar het is wel fijn als je op z’n minst kúnt gaan kamperen, oftewel dat je op z’n minst iets hebt, aan het eind van je werkend bestaan, om op terug te vallen. Vier manieren om (alvast) iets aan je pensioen te doen:

1 Open een spaarrekening waarop je geld wegzet voor je pensioen. Zelf sparen (of beleggen) betekent dat je zelf kunt beslissen hoe je je zuurverdiende euro’s wegzet, hoeveel, en wanneer je je euro’s weer opneemt. Ben je 65 (of straks: 67), dan hoef je niet nog eens af te rekenen over je spaargeld met de fiscus en verplicht je geld in een lijfrenteproduct te stoppen: de fiscus rekent ieder jaar al met je af in de vorm van de vermogensrendementsheffing (da’s box 3).

2 Je kunt ook een lijfrente of pensioenverzekering afsluiten. Dan moet je in principe wel iedere maand over de brug komen met je pecunia’s. Het nadeel van deze pensioenproducten waarvan de premie fiscaal aftrekbaar is, is dat je van tevoren niet weet wat de overheid allemaal nog aanpast aan die aantrekkelijke regeling, zodat die bijzonder onaantrekkelijk geworden kan zijn als je eenmaal met pensioen wilt. En, voor een verzekeringspolis geldt geen garantieregeling, zoals voor je spaargeld. Dus bij het failliet van de verzekeraar kun je hoogstwaarschijnlijk fluiten naar (een deel van) je geld, tenzij je het geluk hebt dat een andere verzekeraar de failliete verzekeraar overneemt.
Als je voor een lijfrente of pensioenverzekering kiest, bedenk dan het volgende. Je kunt kiezen voor een gegarandeerde opbrengst, of voor een opbrengst afhankelijk van het rendement op beleggingen. Drie keer raden tot welke categorie de woekerpolissen behoren.

3 Die vermogensrendementsheffing van bij manier 1 hoef je niet te betalen als je bankspaart. Bij banksparen leg je in op een geblokkeerde spaarrekening en trek je jaarlijks het ingelegde bedrag af van je inkomen. Aan het eind van de looptijd koop je verplicht een lijfrente.
Banken bieden gegarandeerde rentes, niet heel hoog, een paar procent – vergelijkbaar met een gewone spaarrekening – maar hé, bij je pensioenverzekering afhankelijk van het rendement op beleggingen moet je maar afwachten of je die paar procent überhaupt haalt.
Oh ja, en nog een ding om goed te bekijken: tot hoe lang na je pensioeningangsdatum keert je bankspaarrekening uit? Is dat maximaal twintig jaar? Da’s zo ongeveer net zo lang als je levensverwachting – maar ja, wat te doen dan, als je wel 103 wordt?

4 Met de fiscale oudedagsreserve (FOR) kun je fictief sparen voor je pensioen. Fictief? Ja, zo heet dat. Je mag maximaal 12% jaarlijks van je winst aftrekken en toevoegen aan je pensioen, maarrr ... dan moet je als je stopt met werken dus wel het totaal verzamelde FOR-bedrag kunnen ophoesten, om dit om te zetten in een lijfrente. De FOR staat op je jaarrekening vermeld. Als je er nog nooit van gehoord hebt, en je hebt een boekhouder/accountant voor je jaarlijkse aangifte, vraag hem of haar er dan naar.
Verder met de verplichte lijfrente. Die lijfrente keert dan jaarlijks je pensioen uit. Heb je het FOR-bedrag niet, dan komt de Belastingdienst het genoten belastingvoordeel terugvorderen.
(We hebben nu trouwens de mkb-winstaftrek van 10%, heeft de overheid bedacht om ondernemerschap te stimuleren. De FOR wordt van je winst afgetrokken voordat de mkb-winstaftrek plaatsheeft, dus je mist een stukkie fiscaal voordeel.)

Hoe heb jij je pensioen geregeld? Inhoudelijke reacties zonder verwijzingen naar aanbieders zijn welkom! (Commerciële reacties haal ik weg.)

geplaatst: 24-04-2009 @ 11.23

reacties: 3

delen: