RSS
@ZinVol
Feedburner
Jezelf promoten zonder je ziel te verkopen. Tips, coaching en persoonlijke ervaringen over het werken voor jezelf.
Thuis • Blog • Diensten • Netwerk • Nieuwsbrief • Contact
4 pensioenmogelijkheden voor zelfstandigen
in: , tags: geld pensioen
Hoe kom je rond als je op een dag bent uitgewerkt? Bouw jij pensioen op als zelfstandige? Zet je jaarlijks 10% tot 20% van je winst opzij voor een aangename oude dag?
Zelf iets regelen voor je pensioen is heel eenvoudig. (Of de mogelijkheden in Nederland ideaal zijn, daarover kun je twisten, maar eenvoudig is het). Laat je niet afschrikken door terminologie of ingewikkelde berekeningen. Je kunt vandaag nog beginnen met het opzetten van een potje. Ook als je nog bijna niks overhoudt aan je klanten & klussen, aan het eind van de dag.
In dit blog over de arbeidsongeschiktheidsverzekering schreef ik dat niet iedereen in een viersterrenhotel wil logeren, op vakantie. Sommige mensen gaan liever kamperen. Zo is het ook met pensioen, als je het mij vraagt. Niet iedereen kan of wil evenveel tijd en geld stoppen in het uitzoeken en opzetten van de regeling voor z’n oude dag. Maar het is wel fijn als je op z’n minst kúnt gaan kamperen, oftewel dat je op z’n minst iets hebt, aan het eind van je werkend bestaan, om op terug te vallen. Vier manieren om (alvast) iets aan je pensioen te doen:
1 Open een spaarrekening waarop je geld wegzet voor je pensioen. Zelf sparen (of beleggen) betekent dat je zelf kunt beslissen hoe je je zuurverdiende euro’s wegzet, hoeveel, en wanneer je je euro’s weer opneemt. Ben je 65 (of straks: 67), dan hoef je niet nog eens af te rekenen over je spaargeld met de fiscus en verplicht je geld in een lijfrenteproduct te stoppen: de fiscus rekent ieder jaar al met je af in de vorm van de vermogensrendementsheffing (da’s box 3).
2 Je kunt ook een lijfrente of pensioenverzekering afsluiten. Dan moet je in principe wel iedere maand over de brug komen met je pecunia’s. Het nadeel van deze pensioenproducten waarvan de premie fiscaal aftrekbaar is, is dat je van tevoren niet weet wat de overheid allemaal nog aanpast aan die aantrekkelijke regeling, zodat die bijzonder onaantrekkelijk geworden kan zijn als je eenmaal met pensioen wilt. En, voor een verzekeringspolis geldt geen garantieregeling, zoals voor je spaargeld. Dus bij het failliet van de verzekeraar kun je hoogstwaarschijnlijk fluiten naar (een deel van) je geld, tenzij je het geluk hebt dat een andere verzekeraar de failliete verzekeraar overneemt.
Als je voor een lijfrente of pensioenverzekering kiest, bedenk dan het volgende. Je kunt kiezen voor een gegarandeerde opbrengst, of voor een opbrengst afhankelijk van het rendement op beleggingen. Drie keer raden tot welke categorie de woekerpolissen behoren.
3 Die vermogensrendementsheffing van bij manier 1 hoef je niet te betalen als je bankspaart. Bij banksparen leg je in op een geblokkeerde spaarrekening en trek je jaarlijks het ingelegde bedrag af van je inkomen. Aan het eind van de looptijd koop je verplicht een lijfrente.
Banken bieden gegarandeerde rentes, niet heel hoog, een paar procent – vergelijkbaar met een gewone spaarrekening – maar hé, bij je pensioenverzekering afhankelijk van het rendement op beleggingen moet je maar afwachten of je die paar procent überhaupt haalt.
Oh ja, en nog een ding om goed te bekijken: tot hoe lang na je pensioeningangsdatum keert je bankspaarrekening uit? Is dat maximaal twintig jaar? Da’s zo ongeveer net zo lang als je levensverwachting – maar ja, wat te doen dan, als je wel 103 wordt?
4 Met de fiscale oudedagsreserve (FOR) kun je fictief sparen voor je pensioen. Fictief? Ja, zo heet dat. Je mag maximaal 12% jaarlijks van je winst aftrekken en toevoegen aan je pensioen, maarrr ... dan moet je als je stopt met werken dus wel het totaal verzamelde FOR-bedrag kunnen ophoesten, om dit om te zetten in een lijfrente. De FOR staat op je jaarrekening vermeld. Als je er nog nooit van gehoord hebt, en je hebt een boekhouder/accountant voor je jaarlijkse aangifte, vraag hem of haar er dan naar.
Verder met de verplichte lijfrente. Die lijfrente keert dan jaarlijks je pensioen uit. Heb je het FOR-bedrag niet, dan komt de Belastingdienst het genoten belastingvoordeel terugvorderen.
(We hebben nu trouwens de mkb-winstaftrek van 10%, heeft de overheid bedacht om ondernemerschap te stimuleren. De FOR wordt van je winst afgetrokken voordat de mkb-winstaftrek plaatsheeft, dus je mist een stukkie fiscaal voordeel.)
Hoe heb jij je pensioen geregeld? Inhoudelijke reacties zonder verwijzingen naar aanbieders zijn welkom! (Commerciële reacties haal ik weg.)
Pensioen: als god in Gemert leven
in: , tags: gastblog pensioen persoonlijke-ervaringen
Gastblogger Niels Arts regelt freelancers voor projecten.
Hij schrijft over zijn pensioen:
Als 23-jarige freelancer kreeg ik van het blad ABP Wereld de vraag iets te schrijven over pensioenen. Een leuke opdracht, want ik was als startende freelancer net bezig om de voorziening voor mijn oude dag te regelen. Nu, drie jaar later, heb ik de column ietwat herschreven. De planning is deze tekst iedere drie tot vijf jaar te herschrijven, tot mijn daadwerkelijke pensioen in gaat … ik ben benieuwd hoezeer mijn toekomstbeelden en de mogelijkheden veranderen!
(originele tekst 2006)
In een van mijn vele dagdromen zie ik de toekomst voor me: leven als gepensioneerde god in Frankrijk, maar dan in Griekenland. Een villa op Rhodos, een leuk zeilbootje en een mooie oldtimer in de garage … kortom: zorgeloos genieten!
(situatie in 2009)
Inmiddels ben ik iets meer waarde gaan hechten aan mijn geboortedorp Gemert. Nadat ik in 2006 verhuisde naar Gemert, is de waarde van wonen in dit Brabantse dorp mij veel duidelijker geworden. Familie en vrienden om mij heen in een oase van rust, ruimte, en ‘Brabantse gezelligheid’. De dagdromen zijn nog hetzelfde als in 2006, maar de villa in Griekenland is inmiddels vervangen door een vakantiehuisje, aangezien ik toch wel van plan ben in Gemert oud te worden.
(originele tekst)
Hoe zorg ik ervoor dat mijn droom in vervulling gaat? Als freelancer ben ik zelf verantwoordelijk voor mijn pensioen. Als ik niet op een houtje wil bijten moet ik actie ondernemen. Een pensioenverzekering voor zelfstandigen is een optie, maar die vind ik veel te duur. Het kost een boel geld en als je onverhoopt komt te overlijden kunnen je nabestaanden naar het geld fluiten. Beleggen dan maar? Nee. Te veel risico. Flink sparen, dat lijkt me een beter idee. Op die manier kan ik altijd over mijn spaargeld beschikken. En ik loop geen enkel risico.
(situatie in 2009)
Ik was iets te voorbarig toen ik dit schreef. Na wat wikken en wegen heb ik mijn geld toch in een lijfrentepolis gestopt, met een vrij hoog risicoprofiel. Want ik mocht van mezelf als jongeling ‘best wat risico nemen’. Drie jaar en een fikse kredietcrisis later ben ik ongeveer 35% van mijn inleg kwijt. En besef ik dat een dergelijk risico niets voor mij is. Het geld is deze maand overgeheveld naar een andere bank, waar ik begin met Toekomstsparen. Wellicht hou ik wat minder over dan bij beleggingen het geval is, maar ik weet tenminste zeker dát ik wat overhoud. Het idee om te gaan sparen was blijkbaar zo gek nog niet …
(originele tekst)
Hoeveel moet ik in godsnaam sparen om mijn droom in vervulling te kunnen laten gaan? Pensioenkijker lijkt uitkomst te bieden. Daar hoef ik maar twee dingen in te vullen: “Met welke leeftijd wil je met pensioen?” Dat is simpel: zo vroeg mogelijk natuurlijk! Vijfenvijftig jaar, dat lijkt me een mooie leeftijd om er mee op te houden. "Welk netto maandinkomen wil je vanaf die leeftijd hebben?" Ik vul 3000 euro in. Ja, dat moet voldoende zijn om een zorgeloze oude dag te creëren. De computer slaat aan het rekenen, waarna er een koude rilling door me heen gaat. De vele cijfers doen me duizelen. Nee, dat kan niet waar zijn. Even opnieuw invullen. Verdorie, het klopt. Ik zal op mijn vijfenvijftigste het gigantische bedrag van 1.122.800 euro op mijn spaarrekening moeten hebben staan. Mijn god, hoe krijg ik dat in hemelsnaam bij elkaar? Ik ben 23 jaar, dus ik kan nog 32 jaar werken voor ik met pensioen ga. Een gunstige rente zal er misschien voor zorgen dat 1.122.800 euro uiteindelijk neerkomt op 600.000 euro opzij zetten in 32 jaar. Ongeveer 18.000 euro per jaar dus. Ofwel dertig jaar lang ongeveer 1500 euro per maand!
(situatie in 2009)
Tja, het zal waarschijnlijk niet lukken op mijn 55ste te stoppen met werken. Inmiddels probeer ik me meer te richten op 63 jaar, waardoor het gigantische bedrag van over het miljoen flink geslonken is. Bij ToekomstSparen leg ik in totaal zo’n 300 euro in. Op die manier kan ik blijkbaar ook beschikken over een netto maandinkomen van zo’n 3000 euro.
(originele tekst)
Anderhalf duizend opzij zetten? Zucht ... Dat zal me van zijn lang zal ze leven niet lukken met mijn magere salaris als tekstschrijver. Ik ben al blij als ik dat per maand verdien! Mijn droom is aan diggelen. Eerder stoppen met werken? Helaas, dat wordt zwoegen tot mijn 65ste … Drieduizend euro netto per maand? Halveren naar vijftienhonderd euro … De villa op Rhodos? Ingeruild voor een simpele seniorenwoning in Brabant … Het zeilbootje? Geschrapt … En wat die oldtimer betreft: mijn lelijke eendje kan ik maar beter goed onderhouden, dan heb ik over veertig jaar een échte oldtimer in de garage staan.
(situatie in 2009)
Ik denk dat je als Nederlander in 2046 niet zoveel meer kunt doen met € 3000 netto per maand. Een villa en een zeilbootje zullen er waarschijnlijk niet inzitten. En wat betreft die oldtimer: inmiddels is mijn lelijke eendje door een dronken malloot total loss gereden op een parkeerplaats. Dus voor die oldtimer zal ik toch gaan sparen!
(originele tekst)
Volgens een onderzoek van de Stichting Pensioenkijker.nl blijken bijna alle jongeren zoals ik een te hoog verwachtingspatroon van hun pensioen te hebben. Tja, het is te vergelijken met de middelbare school. Toen was ik er heilig van overtuigd na de universiteit binnen enkele maanden bakken met geld te verdienen. Dat bleek ook niet meer dan een illusie. Marco Borsato had gelijk: de meeste dromen zijn bedrog … snik …
(situatie in 2009)
Rooskleurig is mijn beeld allang niet meer. Maar pessimistisch ook niet. Noem het een soort volwassen realisme. Mijn jammerende standpunt uit 2006 blijkt helaas nog al te waar: de meeste dromen zijn bedrog … ook in 2009!
Eenmaal, andermaal ... verkocht
in: , tags: acquisitie pensioen
Schrijver Han Voskuil is overleden. Bij de instelling waar hij een baan had, wil je na het lezen van zijn zevendelige roman Het bureau vast niet werken.
Daarom vandaag een blog voor iedereen die rondloopt met plannen om zijn onderneming te verkopen.
* Waar moet je op letten?
In Sprout geeft verkoopexpert Rob Beeren vijf verkoopregels mee:
1. Een overname is een zakelijk proces, behandel haar ook als zodanig. Als je ver van het moddergooien wilt blijven, kun je dan ook beter een tweede mens erbij halen, die vóór jou onderhandelt.
2. Wees realistisch bij het bepalen van de verkoopprijs. Beeren geeft een paar voorbeelden van grove inschattingen:
- gewilde sectoren: zes tot zeven keer de winst
- minder gewild, zoals de grafische branche: drie tot vier keer de winst
- uitgekauwde branche, zoals de schoonmaaksector: 25 tot 40 procent van de omzet
Zie het als beginpunt van de koehandel.
Wil je een verliesgevend bedrijf verkopen?
3. Onderschat voorwaarden en garanties niet, ze zijn net zo belangrijk als de prijs. (Als iemand daarover begint, moet je er zéker een tweede mens bij slepen)
4. Een voorwaarde kan zijn: de earn-out. Slechts weinig verkopers worden daar beter van.
5. Houd niets achter, (bijna) alle geheimen komen uit in het due-diligence-onderzoek.
* Verkoopadviseur: wie kun je bellen?
Neem vooraf de informatie van de Kamer van Koophandel tot je, en test bijvoorbeeld of je bedrijf al verkoopklaar is. Of nog beter: neem het stappenplan door op Zibb.
Op de site van de Vereniging Fusie en Overname Specialisten (VFOS) vind je adviseurs die zich hebben geconformeerd aan een aantal gedragsregels.
Toen ik twee jaar geleden een winkel wilde kopen, heb ik genoeg gehad aan mijn eigen accountant: ook accountants hebben regelmatig te maken met de verkoop of aankoop van bedrijven door hun klanten.
* Hoe vind je een koper?
Stel via de Kamer van Koophandel een kopersprofiel op: aan wie wil je verkopen?
Je kunt je bedrijf vervolgens te koop plaatsen op sites als:
- De ondernemingsbeurs
- Bedrijven te koop
- Bedrijfsovernamebeurs
- Zaak te koop
Nog meer ZinVol nieuws? Abonneer je op mijn nieuwsbrief.
Banksparen of beleggen?
in: , tags: geld pensioen
Inmiddels is dit mijn vierde blog over banksparen. Is het nu goedkoper dan een lijfrenteverzekering of niet? En zijn er meer aanbieders bijgekomen sinds mijn laatste blog?
Via de speciaal in het leven geroepen website Banksparenkeuze en de blogspot over banksparen word ik nog niet veel wijzer dan ik al was. Wel wijst Banksparenkeuze me op een achtergrondartikel over het onderwerp dat ik nog niet gezien had.
Er staat onder meer in: De Consumentenbond onderzoekt nog of de eerste producten voor klanten wel een verbetering zijn. "Het is te vroeg om te zeggen", reageert de woordvoerster. "We denken nog steeds dat ze goedkoper zijn, maar ze zijn niet eenvoudig te vergelijken." Het advies in de tussentijd: "Wacht even af of laat je bijstaan door een erkende adviseur."
Een erkende adviseur? Het was toch de bedoeling dat ik via banksparen ook zonder adviseur een goede keuze zou kunnen maken? Juist omdat de producten helderder in elkaar zouden steken dan de ondoorzichtige lijfrenteproducten.
En verder in het artikel: Met alle bijsluiters en 'de rekenrente' hebben consumenten per geval nog geen totaalbeeld. Rentes bieden wel een eerste vergelijking. "Om een lijfrente met banksparen te vergelijken, moet een consument bij de bank vooralsnog afgaan op de rente", zegt adviseur Nico Kamphuis, die zich al maanden op bankspaarvarianten stort. "Die is toch het meest bepalend. Maar probeer maar eens een rijtje rentes van die banken te krijgen, en hoe die rentestructuur in elkaar zit, wat je krijgt zonder kosten. Kamphuis beveelt de website Bsparen aan, wat een commerciële website blijkt te zijn (vol spel- en typfouten). Hendrik Meesman, directeur Meesman Index Investments schrijft in Het Financieele Dagblad: De wettelijke verplichtingen (voor een financiële instelling - MA) zijn dermate omvangrijk en ingewikkeld dat het zelfs voor prijsvechters zoals wij zijn niet mogelijk is banksparen tegen lage kosten aan te bieden. Daarom beginnen we er niet aan. Een aantal andere financiële instellingen heeft inmiddels wel al bankspaarproducten in de markt gezet. Die zijn wel goedkoper dan de bestaande dure levensverzekeringen maar nog altijd erg aan de prijs.
Willen we dat er in Nederland echt goedkope pensioen- en hypotheekproducten komen, dan moet de wet- en regelgeving een stuk eenvoudiger. Tot het zover is kan de consument banksparen beter links laten liggen. In de meeste situaties blijft het voordeliger om ‘gewoon’ in box 3 in een goedkoop indexfonds te beleggen. Je profiteert dan minder van belastingvoordeel (vrijstelling 20.000 euro per persoon) maar wel van veel lagere kosten die het gebrek aan fiscaal voordeel meer dan compenseren.
Toch maar beleggen dan? Wat doe jij, bloglezer? Overweeg jij als zelfstandige te banksparen of kies je voor een andere vorm van pensioen?
Banksparen: appeltje voor de dorst 3
in: , tags: pensioen
Ik schreef dat de Wet Banksparen erdoor is sinds 1 januari 2008. Welke banken zijn bezig met een bankspaarrekening?
De groene ASN Bank komt uiteindelijk niet met een bankspaarrekening. "De betreffende fiscale regelgeving is echter dermate complex, dat deze producten moeilijk zonder (uitgebreid) advies aangeboden kunnen worden," schrijft de bank.
Rabobank lijkt alleen een lokaal initiatief te kennen?
SNS heeft het snelst en meest volledig haar website/haar producten aan de nieuwe Wet aangepast. De bank biedt SNS Lijfrente Sparen. Je kunt naast de (fiscale) jaarruimte en eventuele reserveringsruimte ook de stakingswinst en/of je oudedagreserve (FOR) storten op je SNS Lijfrente Spaarrekening. Je mag het vrijgekomen bedrag alleen gebruiken voor een lijfrenteafbouwproduct, zoals SNS Lijfrentenieren. Daarbij stort je eenmalig een bedrag.
DSB Bank, Friesland Bank, Fortis/Fortis ASR, ING, Postbank en Triodos lijken nog geen aandacht te besteden aan het nieuwe banksparen. Banksparen kan ook in combinatie met je hypotheek. Bank of Scotland meldt nog niks hierover.
Ik zal dit blog actualiseren waar/wanneer mogelijk. Mocht er in de aanbodsituatie iets veranderen en heb jij dat eerder door dan ik, stuur me een reactie!